年入50万外企“金领”家庭理财金算盘

委托人资料

蔡先生(36岁)与吕女士(35岁)均为外企职员,家庭年收入约为50万元左右，孩子10岁。购有一套80平方米住房，目前尚有8万元贷款未还，夫妇俩有购车想法，现在看好了一辆30万元的车。蔡先生刚刚开始读MBA，学费约为十几万元。现在在股市的投资约为15万元。有存款28万元，每月用于补贴双方父母约为3000元，每月还贷加家庭开销在5000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右，夫妻俩有在孩子上大学后换一套更大的复式住宅，接双方父母同住的想法。

理财建议

蔡先生家庭的收入能力颇高，但目前的投资状况存在一定的误区。比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定，但夫妇人近中年，孩子正在上学，短期内不可能工作。夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。故而保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外，在银行有存款28万元，同时在银行剩余8万元房屋按揭贷款没有归还。存贷利差高达每年3.24%，这一情况在央行升息，房贷利率从明年开始调整后，将进一步加剧。对于蔡先生即将就读的MBA，大部分MBA学院均提供分期付清学费的政策，且免除分期的利息。由于家庭还要购买轿车，车贷的利息高达5.58%，因此建议将有限的资金用于购车而选择分期支付学费。至于购房计划，应该将注意力用于首付房款的积累。

理财方案

保险计划：蔡先生夫妇均应购买保险，保障方面除定期寿险、健康险、意外险中的死亡给付部分外，还可考虑失业保险。同时，还可为双方父母投保医疗保险，为小孩投保意外伤害保险，需要注意的是由于小孩、老人的保险费率较高，在家庭主要收入阶层得到保证的前提下，可不必将大量的保费用于投保小孩或老人。

根据蔡先生的家庭收入情况，一家保费支出以3000元为佳。

投资计划：根据目前的股市行情，建议将股市资金转出，投资于股票类开放式基金。投资额以10万元为宜，并在今后每年以定期定额的方式将日常结余中的15万元继续增加投资，分享专家理财带来的炒股收益。这样计算，到孩子上大学的时候，按照年收益率10%计算，届时可积累购房基金60万元，足以缴纳房屋的首付款及装修费用。由于银行汽车贷款利率大于银行房屋按揭贷款利率，且大于学费利率，故建议蔡先生选择一次性支付购车款项，在一年后选择提前归还银行房屋按揭贷款，分期支付MBA学费。

教育计划：孩子上大学将面临一笔不小的费用，这笔费用需要及早准备，建议将现有资金中的6万元购买债券型基金作为孩子的教育基金，并从每年的生活节余中拿出6万元继续投资，按照年收益率5%计算，4年后可为孩子筹集教育基金近26万元，可供孩子选择国内高等院校或出国留学。