前不久公布的8月CPI增幅为6.5%，要跑赢CPI增速，应选择哪些理财产品或投资方式？为此，商报本期特邀保险专家为爱家的人们出谋划策。

　　家庭状况：王女士今年28岁，在一家杂志社工作，每月收入4000元。刘先生30岁，在一家外企工作，月收入6000元。夫妻两人由单位缴纳养老保险和医疗保险，没买任何商业保险。有一套90平方米住房，目前还有20万元房贷未还。家庭日常生活开支每月大约3000元，每月按揭费用平均3500元。目前，该家庭有10万元存款，还有3万美元外汇存款。夫妻俩准备年底要孩子，同时需要一些大病保障。

　　理财分析：不难看出，王女士的家庭财务状况较好，但其家庭财务规划却存在一定的问题，首先，除房产和银行存款外无其他类型的投资，形式过于单一。其次，对10万元人民币和3万美元的银行存款缺乏计划性。再次，保险问题突出，家庭成员未参加任何商业保险。理财专家认为，要跑赢CPI增速，就要学会长期投资的理念，同时加强自身的保障。

 案例分析：

　　王女士的家庭月收入为10000元，扣除生活开支和房贷后每月结余3500元。一年可结余42000元。 加上本来已有的银行存款，王女士的家庭财务状况不错。按照惯例，一个家庭的年交保费应该控制在家庭年收入的10%至20%，即12000元左右。但考虑到王女士有在年底要孩子的计划，到时家庭开支一定会大幅增加，加上现在CPI的增速和本身投资大环境的繁荣，建议王女士在今年先做最基本的保障，可将额外的钱投资于人民币争取资本的累积，或者购买基金定投作为孩子以后的教育投资。等孩子出生后再根据到时家庭的实际变化将保险做相应的调整。

　投保建议：

　　王女士家庭面对的风险主要来自以下三个方面： 重大疾病，意外伤害和房贷。由于夫妻双方除了单位交纳的养老保险和医疗保险外，没买任何商业保险。所以，建议夫妻双方首先应考虑自身的风险保障问题，各自投保10万的重大疾病保险作为社会医疗保险的补充。另外在目前的状态如果风险发生，房贷，将会是家庭成员的主要负担，建议双方各保10万定期寿险作为房贷的补充解决方法。最后就是意外风险的防范。

　　具体险种推荐如下表：

　　方案制作：光大永明人寿保险公司北京分公司理财规划师：马　静。 　　被保险人 险种 保额 交费期 保障期限 年缴保费

　　联系电话：１３５２１７８７９５３。

　　王女士　

　　鸿运相传终身寿险（分红型） 10万 至60岁 １００岁　 １８２０元

　　附加定期寿险 10万 10年 10年 ７３元

　　附加鸿运相传重大疾病 10万 至60岁 至１００岁　 ７１０元

　　附加无忧住院医疗　　１万　每年续保　２９８.１６元

　　永宁康顺个人意外伤害综合保险（黄金计划） 10万 1年 1年 ２６８元

　　刘先生

　　鸿运相传终身寿险（分红型）　10万 至60岁 １００岁　 ２１８０元

　　附加定期寿险 10万 10年 10年 １７８元

　　附加鸿运相传重大疾病 10万 至60岁 至１００岁　 ９００元

　　附加无忧住院医疗　　１万　每年续保　２９８.１６元

　　永宁康顺个人意外伤害综合保险（黄金计划） 10万 1年 1年 ２６８元 

　　设计思路：爱家之约《一张保单保全家》以家庭为投保单位，以家庭经济支柱为投保人，一张保单满足全家人的保障需求，其中分红型险种可同时享受专家理财带来的经营成果，保单保值，增值，终身免税。投保人刘先生，已有社保，是家庭主要经济支柱，以大病和养老为主，同时增加意外伤害和医疗保障，最大程度的给家庭提供健康意外保障。　

　　险种设计如下表：(按家庭总收入10%~15%设计保障计划 )

　　先生享受的保险利益：

　　重大疾病：１００岁前１８０天后初患３３种重大疾病之一或几种，一经确诊即可以全额赔付：10万元+红利。

　　安享人生：１００岁可一次性领取祝寿金金：１０万元　

　　意外、疾病身故最高赔付：40万元+红利。

　　住院床位费给付对被保险人住院治疗期间实际发生的床位费进行补偿，不包括观察病房费、陪床费、家庭病床费。
社保人群的给付比例为100%，非社保人群的给付比例为70%。每次住院的给付限额为600.0 元。
住院医疗费给付对被保险人住院治疗期间实际发生的且属于社保支付范围内的医疗费，包括药费、治疗费、护理费
和检查检验费等各项费用，以及社保支付范围外的自费药物费用进行补偿。社保人群的给付比例为100%，非社保人群的给付比例为70%。每次住院的给付限额为5000.0 元，其中自费药物费用的给付限额住院前后门急诊费给付我们对被保险人住院前后各30 天内，因与该次住院相同原因而发生的属于社保范围的门急诊费用进行补偿。无论社保人群还是非社保人群，给付比例均为70%。每次住院的给付限额为400.0 元。
手术费给付对被保险人每次手术实际发生的且属于社保支付范围内的手术费用进行补偿，社保人群的给付比例为100%，非社保人群的给付比例为70%。每次住院的给付限额为4000.0 元。　　

太太享受的保险利益：

　　重大疾病：１００岁前１８０天后初患３３种重大疾病之一或几种，一经确诊即可以全额赔付：10万元+红利。

　　安享人生：１００岁可一次性领取祝寿金金：１０万元　

　　意外、疾病身故赔付：４０万元+红利。

　　住院床位费给付对被保险人住院治疗期间实际发生的床位费进行补偿，不包括观察病房费、陪床费、家庭病床费。
社保人群的给付比例为100%，非社保人群的给付比例为70%。每次住院的给付限额为600.0 元。
住院医疗费给付对被保险人住院治疗期间实际发生的且属于社保支付范围内的医疗费，包括药费、治疗费、护理费
和检查检验费等各项费用，以及社保支付范围外的自费药物费用进行补偿。社保人群的给付比例为100%，非社保人群的给付比例为70%。每次住院的给付限额为5000.0 元，其中自费药物费用的给付限额住院前后门急诊费给付我们对被保险人住院前后各30 天内，因与该次住院相同原因而发生的属于社保范围的门急诊费用进行补偿。无论社保人群还是非社保人群，给付比例均为70%。每次住院的给付限额为400.0 元。
手术费给付对被保险人每次手术实际发生的且属于社保支付范围内的手术费用进行补偿，社保人群的给付比例为100%，非社保人群的给付比例为70%。每次住院的给付限额为4000.0 元。　　  

　　方案制作：光大永明人寿保险公司北京分公司理财规划师：马　静。

　　联系电话：１３５２１７８７９５３。