普通三口之家的保险规划

家庭状况

秦先生， 35 岁，北京某 IT 公司部门经理，年收入约 15 万元，单位有社保并给经常出差的员工统一购买了意外伤害保险（保额 20 万元），没有其他商业保险。秦先生父亲已去世（心脏病），母亲和姐姐在农村，参加了农村合作医疗，另有一个弟弟，也在北京工作，但收入较低。

刘女士， 29 岁，原来在某公司从事财务工作，因生育原因辞职已近两年，暂时失业在家，原有社保已中断缴费。早年刘女士的父母曾给她买了保额 5 万元的商业重大疾病保险，保费由父母承担。刘女士是独生女，父母已退休，有社保的基本养老和医疗。

孩子， 1 岁半，无任何保险。

 
计划孩子 3 岁后送幼儿园，每月估计会增加 2000 元左右的开支，但那时刘女士会重新上班，估计月收入 3000 ～ 4000 元。家庭财务情况会比现在更为宽松。

保险需求分析

秦先生

个体需求

仅有社保和意外伤害保险，保障远远不够。考虑到父母身体都不太好，秦先生更有必要在自己身体还比较健康的情况下及时补充足够的重大疾病保险。在考虑保额时， 除了要考虑高昂的医疗费，还要考虑到患病后在家休养时的营养费、护理费等开支，以及患病后的收入补偿问题（详见本刊 2007 年第 7 期《重疾险，买多少才够》）。 另外，考虑到单位的意外伤害保险只有在被保险人残疾或身故的情况下才理赔，且秦先生经常开车，因此建议可补充意外伤害医疗保险。

小家庭的需求

很明显，秦先生是家庭的经济支柱，孩子尚小，妻子又暂时失业，还有 40 万元房贷未还，因此秦先生的保障应兼顾家庭责任，包括偿还负债（ 40 万元）和孩子的抚养教育费用（截至孩子大学毕业，花费约 50 万元）。

大家庭的需求

虽然 秦先生的 母亲参加了农村合作医疗，但由于保障额度很低，仍然存在较大的缺口。 他姐姐、弟弟收入都不高，将来如果母亲患病，医药费将主要 由秦先生负担，另外还要考虑母亲将来年老会失去劳动能力，秦先生应保证无论在什么情况下，都给母亲准备足够的医疗金和养老金（至少 20 万元）。

注： 秦先生的母亲 60 出头，假设还有 20 年的寿命： 60 ～ 70 岁，有部分劳动能力， 70 ～ 80 岁，无劳动能力，按照农村的基本生活标准，前 10 年，平均每月补贴 150 元（不考虑过年过节单独的红包，也不考虑物价上涨因素），后 10 年，平均每月补贴 300 元， 20 年共需 5.4 万元。重疾医疗保障最少 20 万，两项合计 25.4 万元，减去现有的农村重疾医疗保障约 6 万元，缺口约 20 万元。

刘女士

个体需求

刘女士现在除了 5 万元商业重大疾病保险外，没有其他任何保险，属于保障严重不足的情况。应该尽快为自己办理社保续保，并补充一定的商业保险。鉴于一般妇女在生完孩子后几年身体免疫功能相对较强，且大多数时间都在家，在重新上班前得大病或遭受意外的可能性不是太大，商业保险的保额可以低一些。但刘女士重新工作后，面临的风险也将增加，建议提高保额。

小家庭的需求

虽然先生是家里的主要经济来源，但刘女士恢复工作后，仍应该分担部分家庭责任。保额可与其收入相匹配，按比例分担房贷和孩子的有关费用。

大家庭的需求 这将是刘女士在考虑保险需求时不容忽视的部分。尽管刘女士的父母都有社保，生活及养老没有太大问题，但每年并没有多少结余，如果得了大病，医疗费仍有缺口，因为自费药和自费项目都不在社保的报销范围内，且每年报销也有上限。而刘女士是独生女，没有兄弟姐妹可以分担对父母的赡养责任，因此刘女士应保证无论在什么情况下，都给父母准备足够的医疗金（至少 30 万元）

注：考虑大城市的医疗费用较高，刘女士父母的重疾医疗保障每人最少 30 万元，减去社保保障约 15 万元，每人缺口约 15 万元，两人合计约 30 万元。

孩子

孩子在婴幼儿时期，是容易生病的年龄段。另外，考虑到现在高昂的医疗费用，如儿童高发的白血病的治疗费用高达几十万、上百万元，需为孩子购买重大疾病保险。

家庭保险规划

综合以上情况介绍和分析，这个三口之家的保险规划如下。

秦先生 30 万以上的重大疾病保险， 80 万～ 100 万元的寿险保额， 5 万元意外医疗保额，住院医疗保险酌情添加。其中大部分寿险可购买 20 年期的定期寿险，保费相对便宜，在 3000 元左右。也可通过购买寿险保额可调的万能保险，以便使秦先生的保障额度能与家庭情况同步变动。

刘女士 目前，至少应在以下 3 个途径中择一而为：一是找一个挂靠单位，哪怕自己缴费，也要把社保续上；二是将社保关系转到户口所在地街道或人才交流中心，自己缴费，同样是把社保续上；三是购买至少保额 15 万元的重大疾病保险， 1 万元的意外医疗保险，一定额度的住院医疗保险和少量的意外险。上班后，可将重疾保额增至 30 万元，意外医疗保额增至 2 万元，并购买 30 万～ 50 万元的定期寿险，通过指定受益人和受益比例，为父母解除后顾之忧。

孩子 如果还是与北京户口，应尽快参加北京市今年 9 月施行的“一老一小”保障计划。如果已经参加了“一老一小”社保体系，经济条件又许可，可再购买最少 10 万元的重大疾病保险和少量意外险。如孩子不是北京户口，不能参加“一老一小”保障计划，那么除了提高重大疾病保险的保额外，还应该购买意外伤害类保险，并视情况购买住院医疗类保险。

以上家庭年保费支出总计约 1.5 万～ 2 万元，因为具体的险种不同和缴费期不同而有所差异，秦先生一家可以和保险代理人充分沟通后确定。