农历9月9日，是中国的一个古老的传统佳节——重阳节。看着刚刚退休的父母乐滋滋地登山归来，市民尹女士在替老人高兴之余，不禁开始对自己的退休生活打起了小算盘：单靠单位给上的社会养老保险，退休后日子肯定会过的紧巴巴，该考虑买一份合适的商业养老保险了。

　　一般而言，尽管社会养老保障水平虽然较高，但退休以后的收入还是会大幅减少。退休前工资有6000多元的王先生，退休后领的退休金2000元左右，退休金只能保障基本生活。理财专家指出，趁年轻有工作能力时及早准备老年所需的经费与足够保障，才能让老年生活过得安稳无忧。

　　“老有所保”要趁早

　　资料显示，我国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16％，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。

　　王小姐早有打算，想为已退休多年的父亲买一份重大疾病保险，但她咨询了多家保险公司，结果都是“已超过投保年龄，不能承保”。目前各保险公司推出的长期寿险产品的投保年龄最多到60岁，超过这一年龄，就只能望保险兴叹。理财专家指出，想老有所保一定要赶早。

　　过60岁不保长期寿险

　　据调查，老人除日常消费外，医疗保健是最大的支出，占每月支出的40％，其中看病吃药约占这笔费用的80.9％，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活。保险就成为老人晚年的重要保障。但长期以来，保险市场上的长期寿险和重疾险产品，投保人年龄限制多在60岁以下，过60岁的老人，即使想投保且有足够的支付能力，也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁，但只要过50岁，很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检，若有一两项检查结果不能满足保险条款规定，要么要求加费，要么就干脆拒保。

　　一位业内人士称，很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体，曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。

　　他表示，老人要买保险的确很难，市民应对自己做一个长远规划，提前为自己准备，一句话就是——老有所保还得赶早。

　　及早制订适宜的养老计划

　　为养老做准备，有多种方式可供选择，但养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、有一定强制性原则，需要将养老计划与其他投资分开，商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择。

　　据了解，在保险发达国家，人们的养老金都以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。选择商业保险制订养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25％-40％为宜。

　　可考虑分红型养老险

　　业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。

　　保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分分给投保人，保险公司运用资金时可根据市场利率水平及通胀进行调整，这种分红可化解利率波动风险。另外，投保人购买时也可以看看养老金的领取方式，有的养老保险产品，可以让投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增，这种领取方式同样具有抵御通胀功能。

　　投资方面：老人理财应以稳为主

　　尽管老人退休后收入少了，但很多老人还是有一定积蓄，老人的积蓄和退休金也需要争取最大收益，但这笔钱同样是“养命钱”，应以稳健类为主，炒股、炒金、炒汇等高风险的投资，老年人最好少涉足。针对许多老年人想用手头闲钱进行投资的情况，理财专家提醒广大老年人，投资应以“稳”为主，购买理财产品时，最好选择那些有保本特色的产品。
（  30岁）（ 养老）保险方案

方案特色：养个保险来防老

参照年龄：金先生，30岁，投资中国人寿个人养老金保险（分红型）

投资金额：年投资10000元（等于一月存833.3元）

连续投资：10年

领取年龄：养老金开始领取年龄分50. 55. 60. 65四种。

领取方式：一次性领取，年领，月领。

1：选择不同的领取年龄和领取方式，金先生养老金去金额如下表所示。（选择年金领取方式，金先生将有10年养老金的保证，领取10年后金先生仍生存，则可终身领取）。